¿Que es el Costo Financiero Total (CFT)?

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Publicado por Fabian - 26/05/10 a las 12:05:52 pm

El Costo Financiero Total (CFT) es la principal variable que se debe tener en cuenta al elegir un préstamo personal, prendario o hipotecario, ya que es el mejor indicador del costo global que deberá afrontar el cliente. Es, en cierta medida, el único dato que tiene un cliente para comparar los precios de los créditos.

El CFT se calcula teniendo en cuenta no solo la tasa de interés nominal anual (TNA), sino también todos aquellos cargos asociados a la operación que no implican la retribución de un servicio efectivamente prestado o un genuino reintegro de gastos. Estos gastos pueden ser seguros, comisiones o gastos de mantenimiento.

El tiempo del crédito también influye en el CFT, ya que realizar un pago hoy o hacerlo más adelante tiene efectos diferentes. A mayor postergación del momento del pago, menor será el CFT, y viceversa.

En este sentido, no se deje influenciar solo por la tasa de interés, porque puede suceder que un banco que posea una mayor tasa de interés sea el que tiene un mejor Costo Financiero Total. Para graficarlo, le acercamos este ejemplo:

En este ejemplo, si bien el Banco A ofrece una mayor tasa de interés, los menores gastos asociados hacen que este préstamo sea más conveniente.

Un punto aparte merecen las tarjetas de crédito. Con el auge de las cuotas sin interés, es importante saber que toda operación realizada en cuotas tiene un costo, en este caso, el CFT, producto del efecto del seguro de vida sobre el saldo deudor de la tarjeta.

Estos seguros de vida, generalmente, tienen un costo aproximado de entre 0,25% y 0,45% mensual, sobre el saldo deudor, lo que implica que el Costo Financiero Total de una operación que incluya este seguro se encuentre aproximadamente entre el 3,00% y el 5,40% anual. De allí lo que se informa bien en grande en las publicidades de las ofertas en el banco.

Un lector nos ha hecho llegar una inquietud, con respecto a una publicidad que decía, textual, “CFT Efectivo Anual 3,01% por cada $1.000 por gestión de contratación de cobertura de seguro de vida sobre saldo deudor (en caso de corresponder). Interés: Tasa Nominal Anual 0,00%. Tasa Efectiva Anual 0,00%.” La duda se encontraba en la frase “por cada $1.000“.

Realmente, esa parte de la frase no es muy afortunada, ya que se presta a la confusión. Desde el blog hemos intentado salvar la duda con la entidad, pero no han sabido responder nuestras preguntas. En todo caso, y desde el sentido común, el costo de la operación será el informado, por $ 1.000 o por $10.000. Ese costo no es acumulativo, por lo que no se puede sumar 3,01% + 3,01% + 3,01% por una operación de $3.000.-

Puede suceder que el costo del seguro de vida sufra variaciones de acuerdo al importe asegurado, pero siempre se tiene que encontrar en los rangos antedichos, esto es, no más del 0,45% o 0,50% mensual.

En fin. Los mantendremos informados si tenemos alguna novedad.

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May 26, 2010 | En Consejos de Uso, Tarifas y Comisiones | Tags: Tags: cft, credito, interes, prestamos
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Desearia saber lo siguiente.

Me quiero comprar una netbook y me dice…

BANCO PATAGONIA
CFT 4,20 VALIDO DESDE EL 01/03/2010 HASTA EL 31/08/2010

BANCO STANDARD BANK
CFT 0,0% VALIDO DESDE EL 01/03/2010 HASTA EL 31/08/2010

QUE ME CONVIENE? TENGO VISA DEL BANCO PATAGONIA.

DESDE YA MUCHAS GRACIAS

Comentario por Rafael Montero — April 13, 2010 #
Alguien sabe cual es el mejor Bco para sacar un prestamo hipotecario.
Que es lo que conbiene, cuotas fijas o variables ?

Comentario por MArcos — April 19, 2010 #
[...] embargo, hay un punto a tener muy en cuenta: los costos de financiación (el famoso costo financiero total) duplica y hasta en algunos casos triplica lo que cobran otras entidades o tarjetas de crédito. [...]

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