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¿Que es el Costo Financiero Total (CFT)?

El Costo Financiero Total (CFT) es la principal variable que se debe tener en cuenta al elegir un préstamo personal, prendario o hipotecario, ya que es el mejor indicador del costo global que deberá afrontar el cliente. Es, en cierta medida, el único dato que tiene un cliente para comparar los precios de los créditos.

El CFT se calcula teniendo en cuenta no solo la tasa de interés nominal anual (TNA), sino también todos aquellos cargos asociados a la operación que no implican la retribución de un servicio efectivamente prestado o un genuino reintegro de gastos. Estos gastos pueden ser seguros, comisiones o gastos de mantenimiento.

El tiempo del crédito también influye en el CFT, ya que realizar un pago hoy o hacerlo más adelante tiene efectos diferentes. A mayor postergación del momento del pago, menor será el CFT, y viceversa.

En este sentido, no se deje influenciar solo por la tasa de interés, porque puede suceder que un banco que posea una mayor tasa de interés sea el que tiene un mejor Costo Financiero Total. Para graficarlo, le acercamos este ejemplo:

En este ejemplo, si bien el Banco A ofrece una mayor tasa de interés, los menores gastos asociados hacen que este préstamo sea más conveniente.

Un punto aparte merecen las tarjetas de crédito. Con el auge de las cuotas sin interés, es importante saber que toda operación realizada en cuotas tiene un costo, en este caso, el CFT, producto del efecto del seguro de vida sobre el saldo deudor de la tarjeta.

Estos seguros de vida, generalmente, tienen un costo aproximado de entre 0,25% y 0,45% mensual, sobre el saldo deudor, lo que implica que el Costo Financiero Total de una operación que incluya este seguro se encuentre aproximadamente entre el 3,00% y el 5,40% anual. De allí lo que se informa bien en grande en las publicidades de las ofertas en el banco.

Un lector nos ha hecho llegar una inquietud, con respecto a una publicidad que decía, textual, “CFT Efectivo Anual 3,01% por cada $1.000 por gestión de contratación de cobertura de seguro de vida sobre saldo deudor (en caso de corresponder). Interés: Tasa Nominal Anual 0,00%. Tasa Efectiva Anual 0,00%.” La duda se encontraba en la frase “por cada $1.000“.

Realmente, esa parte de la frase no es muy afortunada, ya que se presta a la confusión. Desde el blog hemos intentado salvar la duda con la entidad, pero no han sabido responder nuestras preguntas. En todo caso, y desde el sentido común, el costo de la operación será el informado, por $ 1.000 o por $10.000. Ese costo no es acumulativo, por lo que no se puede sumar 3,01% + 3,01% + 3,01% por una operación de $3.000.-

Puede suceder que el costo del seguro de vida sufra variaciones de acuerdo al importe asegurado, pero siempre se tiene que encontrar en los rangos antedichos, esto es, no más del 0,45% o 0,50% mensual.

En fin. Los mantendremos informados si tenemos alguna novedad.

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11 responses to “¿Que es el Costo Financiero Total (CFT)?

  1. Fabian te comento en enero el gobierno firmo el decreto 14 que regula la tasa maxima que pueden cobrar las mutuales y cooperativas con relacion a prestamos y/o ayudas economicas, el c.f.t. no puede superar en mas de 5 puntos al del banco nacion, incluyendo el monto que cada mutual cobra en concepto de cuota social. Mas alla de lo ilogico del procedimiento mi consulta es como sacar ese cft si el prestamo es al 12% anual directo y la cuota social es de 150 pesos mensuales sin costos adicionales ejemplo cada 1000 12 x 100 + 150 de cuota. Gcias

  2. La data esta muy buena, ahora, la cantidad de chivos y de contaminación visual que tiene esta pagina obliga a copiar el contenido y leerlo en otro lado.

  3. Quiero comprar un bien en mercado libre, el mismo asciende aproximadamente a $4800. Estoy por pagar a través de mercado pago con tarjeta de crédito, la oferta dice 12 cuotas mensuales sin interés y el costo financiero total (CFT)es de 5,79%. ¿Cuanto pagare por mes? ¿Cuanto sera el costo total?
    Saludos y gracias por brindarme su apoyo

  4. Excelente la información. Mi duda es por pagos con tarjeta.
    Si se publicita como 12 pagos sin interes y después te aclaran que la CFT es del 5%. Cuánto voy a estar pagando de más sobre el total? GRACIAS!

  5. Tengo un operario cuyo salrio base es de $1.000.000,00, se incapacito por 90 dias y la ARP me devuelve el valor de la incapacidad de 30 dias doce meses despues. La tasa de oportunidad de la compañia es del 4% mensual. La pregunta es cual es el costo financiero causado por esta demora en los pagos por devolucion.
    Gracias,

  6. El informe elaborado por la consultora Áliad contiene datos interesantes sobre la sanidad privada en España. A pesar de la crisis económica es un sector en auge.

  7. El banco macro ofrece una linea de crédito personal de 10.000 a un CFT 38.2 con un TNA de 25% y un TEA de 28,07%. La pregunta es: Esto es muy caro o esta dentro de lo normal o que opinion tienen ustedes

  8. Desearia saber lo siguiente.

    Me quiero comprar una netbook y me dice…

    BANCO PATAGONIA
    CFT 4,20 VALIDO DESDE EL 01/03/2010 HASTA EL 31/08/2010

    BANCO STANDARD BANK
    CFT 0,0% VALIDO DESDE EL 01/03/2010 HASTA EL 31/08/2010

    QUE ME CONVIENE? TENGO VISA DEL BANCO PATAGONIA.

    DESDE YA MUCHAS GRACIAS

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