Cuotas sin interes

Quien no ha pensado alguna vez en comprar cuando lo que nos ofrecen es “cero interes” y como si esto fuera poco “en cuotas”. Poder cancelar un producto que compras hoy sabiendo que en el 2014 seguirá pagando lo mismo que hoy, es tentador en un país con inflación del 25%.

Pero cuidado con las cuotas que prometen cero interes  porque esto tiene Ventajas y desventajas.

Pongamos un ejemplo: Compras un artículo electrónico que necesitas para tu hogar. Y la avalancha de anuncios que promocionan las “50 cuotas sin interés”, parecen ser una señal que te preanuncian que el momento ha llegado.

Ahora bien, el comprar ese artículo estaras ligado a un compromiso no menor: el de permanecer durante los próximos cuatro años vinculado con la nueva entidad. Salvo que decidas cancelar tu deuda con antelación, una práctica que, en general, no es muy común.

“Con estas promociones, los bancos logran prolongar el vínculo y lo extienden durante todo el plazo que dura la financiación”, apunta Gustavo Giraldez, de zonaBancos.com

Las cifras mensuales resultan, a simple vista, pequeñas. No así la acumulada.Si se consideran los valores de mercado que se cobran por cada uno de los cargos mencionados, resulta que los beneficios logrados por el consumidor al diferir el pago en el tiempo quedan –en parte– contrarrestados por estas erogaciones mensuales.

Por ello, no alcanza con analizar solamente las tasas cobradas por las entidades, sino que se debe realizar un examen más exhaustivo, considerando la totalidad de los costos relativos a la utilización de un nuevo plástico y el uso que se le dará al mismo.

También, debe tenerse presente con qué entidad se contrae el compromiso: al respecto, según un relevamiento de zonabancos.com, aquellas llamadas “no financieras” cobran casi un 30% más de cargos mensuales que los bancos de primera línea.

Durante tan prolongado lapso de tiempo que se requiere para cancelar la totalidad de las cuotas (12, 24, 48, 50 y hasta 60), el usuario deberá afrontar cargos administrativos mensuales:

• Seguro
• Resúmenes de cuenta: uno de los cargos que suele pasar desapercibido para muchos usuarios es el costo de envío del resumen, que pueden ir desde los $144 anuales ($12,00 mensual) a $264 por año ($22 mensual), según datos informados por el propio Banco Central.
• Costos de renovación anual correspondientes:Tomando en cuenta a los “top ten” del sistema, el ranking por mayores costos de renovación anual lo encabeza el BBVA, con un monto de $750, seguido por Galicia (720 pesos).En sentido inverso, el Macro aplica una comisión de $96 y el Credicoop de 140 pesos.

Cabe aclarar que, en general, las entidades pueden llegar a bonificar dicho costo para el primer año de uso de la tarjeta a los clientes que operan en forma continua. Pero luego, ya a partir del segundo, la opción que ofrecen es abonarlo en 3 cuotas.

Claro está, todo esto sin considerar el costo de franqueo, seguro de vida, etc.

Hay gente que tiene tres o más tarjetas. Y no detalla en los gastos que debe afrontar y cuánto terminan representando los mismos de las compras que finalmente hacen, explica el directivo de una consultora de primer nivel, especializada en consumo.

Este tipo de compra beneficia al usuario respecto a que la cuota número 50 ,que pagará en el 2014, será la misma que la número 1. Por tal motivo, en un país con un índice que este año rondará el 25% anual, la adquisición del producto resulta más que tentadora. Como contrapartida, ese valor fijo viene a chocar con otro variable.

En efecto, el usuario no sabrá, a ciencia cierta, cuál será el gasto de resumen, renovación, seguros, etc. que deberá afrontar dentro de unos años, atado al producto que compró en 2010.

Más aún, si se es un cliente no habitual de la entidad, como es el caso de aquél que ha adquirido un solo producto para luego “cajonear” el plástico. Cuidado con esto, antes de comprar o bien sacar una tarjeta de credito siempre mejor informate para luego tener la tranquilidad de que vas a poder asumir los gastos

Atraccion de lo “Gratis”

“Gratis”. Palabra que contiene una gran carga emocional aunque no lo parezca. Hoy existen muchas promociones tales como “Lleve gratis 30% del producto” o “con la compra del producto A, gratis una muestra del producto B” o “Llevando dos unidades del mismo producto en la segunda unidad se obtiene un 30% gratis”.

Algunos de los referentes en el campo de la economía del comportamiento, sostienen que lejos de realizar un análisis estrictamente racional, como medir costos y beneficios, muchas veces los consumidores otorgamos una desproporcionada importancia a aquellos que recibimos en forma gratuita.
Respecto al tema se han realizado diversos experimentos para analizar la conducta de personas en situaciones de compra, y la presencia de lo gratuito siempre disparó la elección de los clientes. Hay una simple verdad: si no pagamos, nos encanta.

Lo gratuito atrae, incluso aún cuando existen costos implícitos que hacen completamente irracional su consumo. La mayoria alguna vez elegimos marcas o presentaciones que nunca hubiéramos considerado, simplemente por la promesa de algo gratuito (por ejemplo, contenido adicional o muestras sin cargo de otro producto), más allá de los costos asociados al riesgo de comprar algo que nos se ajusta a nuestras necesidades o expectativas.

Se ha llegado a desarrollar una nueva disciplina llamada “freeconomics” o “economía de lo gratuito”, para aprovechar el magnetismo de esta mágica palabra. Dicho enfoque propone pensar en nuevos modelos de negocios donde no se cobre, al menos en forma directa, a los usuarios finales por los productos o servicios suministrados, es decir, no significa que las empresas tengan que renunciar a su objetivo de obtener beneficios sino aplicar nuevos formatos donde cobrar el mayor precio posible a cada cliente deja de ser la lógica más conveniente.

Gran parte de las empresas presentes en Internet adhieren a este modelo, tal como Google, Facebook, o los diarios presentes en la web. Así aparecen como alternativas para darle viabilidad económica a estos modelos de negocios, el financiamiento aportado por sponsors, interesados en llegar a los usuarios gratuitos, la opción de realizar una mejora del servicio recibido pagando un adicional o los subsidios cruzados, donde lo gratuito esta asociado a la compra de otro producto o servicio a un precio positivo.

Existen Tarjetas de Credito que sean gratis en Argentina?

Podriamos decir que la respuesta es si, existen, y a los Bancos y Entidades Financieras les conviene que tengas su Tarjeta de Crédito y de hecho son gratuitas por la misma competencia que se genera entre las entidades. Cuando decimos gratuitas nos estamos refiriendo a que brindan determinados beneficios que a la hora de hacer un balance descubrimos que en definitiva no estamos pagando por su uso.

Ahora bien, para que esto sea posible, existen ciertos requisitos a cumplir que hemos detallado en otra oportunidad.

Algunas de las tarjetas de credito que son gratis de solicitar y mantener son las siguientes:

Tarjeta de Crédito del Banco Comafi:Sin Cargo si incorpora su tarjeta a un paquete de productos.

Tarjeta de Crédito del Banco Francés:Sin cargo si la cuenta supera los $10.000 de consumo el primer año.

Tarjeta de Crédito del Banco Galicia:Se adjudica este importe por un consumo con Tarjeta mayor a $18000 anuales.

Tarjeta de Crédito del Standard Bank:Sin cargo si la cuenta supera los $12.000 de consumo el primer año.

En línea general, si uno utiliza su Tarjeta de manera frecuente en sus compras, en forma anual alcanzar esos valores de consumo para que su Tarjeta de Crédito sea Gratuita no es algo imposible.

A la hora de abonar hay que tener en cuenta los intereses en el caso de no poder pagar la tarjeta a fin de mes de manera adecuada,ya que sino los mismos serán realmente elevados, de alrededor del 35% por lo cual recomendamos que siempre se asegure que lo consumido con su Tarjeta de Crédito durante el transcurso del mes, va a ser pagado al final del mismo sin grandes inconvenientes para evitar problemas mayores.

Encontra la mejor Tarjeta de Credito en Argentina

Al momento de optar por una determinada tarjeta de crédito es conveniente tener en cuenta algunas cuestiones básicas, más allá de cuestiones meramente formales

Para optar por una tarjeta de crédito hay que tener en cuenta la tasa de interés compensatoria que cobran las emisoras, pero también otros costos asociados a su utilización. Por ejemplo:

• el seguro de vida sobre los saldos financiados
• los gastos administrativos por confección y envío del resumen
• los gastos de renovación anual del plástico y las comisiones que se cobran por el retiro de dinero en efectivo
• comisiones cobradas por superar el límite de compra (determinado generalmente en función del nivel de ingresos)
• el costo de tarjetas adicionales
• requisitos para la contratación de la tarjeta (nivel de ingresos y edad máxima).

Con la tarjeta de crédito algunos bancos ofrecen programas de beneficios como herramienta de fidelización de clientes. Como ya hemos mencionado varios en este blog, tambien es un punto a considerar ya que podemos comprar mas barato y asi ahorrar dinero.

Te pasamos a continuacion una pagina para que puedas comparar todas las tarjetas de credito y elegir la que mas te conviene

www.elmejortrato.com/tarjeta-credito/Tarjeta-Credito-Buscar.aspx

¿Que es el Costo Financiero Total (CFT)?

El Costo Financiero Total (CFT) es la principal variable que se debe tener en cuenta al elegir un préstamo personal, prendario o hipotecario, ya que es el mejor indicador del costo global que deberá afrontar el cliente. Es, en cierta medida, el único dato que tiene un cliente para comparar los precios de los créditos.

El CFT se calcula teniendo en cuenta no solo la tasa de interés nominal anual (TNA), sino también todos aquellos cargos asociados a la operación que no implican la retribución de un servicio efectivamente prestado o un genuino reintegro de gastos. Estos gastos pueden ser seguros, comisiones o gastos de mantenimiento.

El tiempo del crédito también influye en el CFT, ya que realizar un pago hoy o hacerlo más adelante tiene efectos diferentes. A mayor postergación del momento del pago, menor será el CFT, y viceversa.

En este sentido, no se deje influenciar solo por la tasa de interés, porque puede suceder que un banco que posea una mayor tasa de interés sea el que tiene un mejor Costo Financiero Total. Para graficarlo, le acercamos este ejemplo:

En este ejemplo, si bien el Banco A ofrece una mayor tasa de interés, los menores gastos asociados hacen que este préstamo sea más conveniente.

Un punto aparte merecen las tarjetas de crédito. Con el auge de las cuotas sin interés, es importante saber que toda operación realizada en cuotas tiene un costo, en este caso, el CFT, producto del efecto del seguro de vida sobre el saldo deudor de la tarjeta.

Estos seguros de vida, generalmente, tienen un costo aproximado de entre 0,25% y 0,45% mensual, sobre el saldo deudor, lo que implica que el Costo Financiero Total de una operación que incluya este seguro se encuentre aproximadamente entre el 3,00% y el 5,40% anual. De allí lo que se informa bien en grande en las publicidades de las ofertas en el banco.

Un lector nos ha hecho llegar una inquietud, con respecto a una publicidad que decía, textual, “CFT Efectivo Anual 3,01% por cada $1.000 por gestión de contratación de cobertura de seguro de vida sobre saldo deudor (en caso de corresponder). Interés: Tasa Nominal Anual 0,00%. Tasa Efectiva Anual 0,00%.” La duda se encontraba en la frase “por cada $1.000“.

Realmente, esa parte de la frase no es muy afortunada, ya que se presta a la confusión. Desde el blog hemos intentado salvar la duda con la entidad, pero no han sabido responder nuestras preguntas. En todo caso, y desde el sentido común, el costo de la operación será el informado, por $ 1.000 o por $10.000. Ese costo no es acumulativo, por lo que no se puede sumar 3,01% + 3,01% + 3,01% por una operación de $3.000.-

Puede suceder que el costo del seguro de vida sufra variaciones de acuerdo al importe asegurado, pero siempre se tiene que encontrar en los rangos antedichos, esto es, no más del 0,45% o 0,50% mensual.

En fin. Los mantendremos informados si tenemos alguna novedad.