Tasa de Interés Tarjetas de Crédito: Ranking

La financiación con tarjetas de crédito se han constituído casi en la única forma de conseguir préstamos rápidos en Argentina. De hecho, son muchos los argentinos que usamos esa financiación que, aunque cara, muchas veces es necesaria.

En este artículo le acercaremos el ranking de tasas de interés que cobran las distintas tarjetas de credito de Argentina:

Fuente: BCRA

Calcular Cuota

Las compras en cuotas con tarjetas de crédito están en su apogeo. Por todos lados vemos planes de pagos, tanto con interés como sin él, que nos ayudan a alcanzar lo que queremos en menos tiempo.

Es importante, sin embargo, saber cuanto vamos a pagar de cuota mensual, y para ello, le acercamos esta interesante aplicación para calcular la cuota. Recuerde que, en todos los casos, debe poner el Costo Financiero Total para averiguar cuanto pagará por mes.

¿Que es el Costo Financiero Total (CFT)?

El Costo Financiero Total (CFT) es la principal variable que se debe tener en cuenta al elegir un préstamo personal, prendario o hipotecario, ya que es el mejor indicador del costo global que deberá afrontar el cliente. Es, en cierta medida, el único dato que tiene un cliente para comparar los precios de los créditos.

El CFT se calcula teniendo en cuenta no solo la tasa de interés nominal anual (TNA), sino también todos aquellos cargos asociados a la operación que no implican la retribución de un servicio efectivamente prestado o un genuino reintegro de gastos. Estos gastos pueden ser seguros, comisiones o gastos de mantenimiento.

El tiempo del crédito también influye en el CFT, ya que realizar un pago hoy o hacerlo más adelante tiene efectos diferentes. A mayor postergación del momento del pago, menor será el CFT, y viceversa.

En este sentido, no se deje influenciar solo por la tasa de interés, porque puede suceder que un banco que posea una mayor tasa de interés sea el que tiene un mejor Costo Financiero Total. Para graficarlo, le acercamos este ejemplo:

En este ejemplo, si bien el Banco A ofrece una mayor tasa de interés, los menores gastos asociados hacen que este préstamo sea más conveniente.

Un punto aparte merecen las tarjetas de crédito. Con el auge de las cuotas sin interés, es importante saber que toda operación realizada en cuotas tiene un costo, en este caso, el CFT, producto del efecto del seguro de vida sobre el saldo deudor de la tarjeta.

Estos seguros de vida, generalmente, tienen un costo aproximado de entre 0,25% y 0,45% mensual, sobre el saldo deudor, lo que implica que el Costo Financiero Total de una operación que incluya este seguro se encuentre aproximadamente entre el 3,00% y el 5,40% anual. De allí lo que se informa bien en grande en las publicidades de las ofertas en el banco.

Un lector nos ha hecho llegar una inquietud, con respecto a una publicidad que decía, textual, “CFT Efectivo Anual 3,01% por cada $1.000 por gestión de contratación de cobertura de seguro de vida sobre saldo deudor (en caso de corresponder). Interés: Tasa Nominal Anual 0,00%. Tasa Efectiva Anual 0,00%.” La duda se encontraba en la frase “por cada $1.000“.

Realmente, esa parte de la frase no es muy afortunada, ya que se presta a la confusión. Desde el blog hemos intentado salvar la duda con la entidad, pero no han sabido responder nuestras preguntas. En todo caso, y desde el sentido común, el costo de la operación será el informado, por $ 1.000 o por $10.000. Ese costo no es acumulativo, por lo que no se puede sumar 3,01% + 3,01% + 3,01% por una operación de $3.000.-

Puede suceder que el costo del seguro de vida sufra variaciones de acuerdo al importe asegurado, pero siempre se tiene que encontrar en los rangos antedichos, esto es, no más del 0,45% o 0,50% mensual.

En fin. Los mantendremos informados si tenemos alguna novedad.

Comparativas de Costo Financiero Total en las Tarjetas de Crédito

Las compras en cuotas siempre traen informado -por obligacion legal- el Costo Financiero Total. Ya hemos explicado de que se trataba el CFT, pero podemos resumir que en él se encuentran comprendidos el costo total de la operación, incluyendo interés, gastos administrativos y seguro de vida.

Todas las compras en cuotas trae aparejado el pago de un seguro de vida sobre el saldo deudor de la operación. Para que usted pueda comparar, le ofrecemos la comparativa de Costos Financieros Totales (costo por año) para operaciones en cuotas sin interés. Cuando se informa, también le acercamos el dato del seguro de vida:

Reclamos en Defensa del Consumidor

Muchas veces nos cansamos del manoseo al que somos objeto los consumidores, no solo por gastos mal cobrados o seguros abusivos cobrados en las tarjetas de crédito, sino con otras empresas de servicios, inmobiliarias, bancos, etc.

La Ley de Defensa del Consumidor nos ampara frente a abusos de esas empresas, y para hacer algún reclamo correspondiente, nos tenemos que acercar a las oficinas de Defensa del Consumidor correspondientes a la jurisdicción donde ocurrió el hecho denunciado, tal como la compra de un producto o la firma de un contrato.

También, y para los hechos de consumo ocurridos en todo el país, se puede realizar la denuncia ante los Tribunales Arbitrales de Consumo, en la Av. Julio A. Roca 651, PB, Sector 8, de la Ciudad Autónoma de Buenos Aires.

La documentación que debemos presentar para que nuestro reclamo sea tenido en cuenta es:

• datos y domicilio del denunciante
• datos y domicilio del denunciado
• nota explicando los hechos sucedidos. Esta nota debe ser clara y concisa.
• toda la documentación relativa a la contratación del servicio (contrato, anexos, factura de compra, numeros de reclamo, etc.)
• notas, Cartas Documento o similares enviadas o recibidas por usted

Los originales de toda esta documentación deben ser acompañados con dos copias de las mismas. Es importante tener en cuenta que antes de acudir a Defensa del Consumidor usted deberá haber agotado todos los procedimientos administrativos con la empresa.

El plazo para realizar el reclamo en las oficinas de defensa del consumidor es de tres años desde la fecha del servicio o compra. Y, por experiencia propia, se que funciona, así que se los recomiendo. Eso sí, debe tener tiempo para poder ir a reclamar.

Baja de Tarjetas de Crédito

Los lectores se encuentran muy activos, y sepan que intentamos darle solución a cada consulta. En este caso, la cuestión es esta: ¿Es necesario cancelar una deuda para pedir la baja?

Menuda pregunta. La Ley de Defensa del Consumidor, que es algo así como la Constitución de las relaciones empresas-consumidores (debe ser por ello que esta ley se viola tan seguido) establece que la baja del servicio se puede dar por las vías contractuales estipuladas o por algún otro modo fehaciente, y que la misma no puede estar condicionada por el pago de las deudas ya que éstas podrán ser reclamadas por la vía que corresponda, sea administrativa o judicial.

Dicho de otra manera, primero me doy de baja y luego pago la deuda cuando me la reclamen o cuando pueda. Si desea saber donde está normado esta cláusula salvadora, aquí va: Resolución S.C.D. y D.C. Nº53/2003 Anexo, inc. h).

Tarjetas de Crédito sin solicitar

Nos ha llegado la siguiente pregunta de un lector: ¿Qué hago si me mandan una tarjeta de crédito que no solicité?

Este es un hecho muy molesto, que incluso se haya penado por la Ley de Defensa del Consumidor. Pero vamos por partes.

Si le envían una tarjeta de crédito y no genera ningún cargo o comisión, no existe infracción. En caso contrario, si le genera algún cargo automático que lo obligue como consumidor a manifestarse por la negativa, la entidad bancaria está violando la Ley de Defensa del Consumidor. Sepa que esos cargos son ilegítimos y no está obligado a pagarlos.

Puede suceder que usted no haya solicitado la tarjeta pero le interesa conservarla. En este caso, se recomienda que se presente en el banco y solicite la firma del correspondiente contrato solicitando una copia del mismo, que obviamente debe leer antes.

Generalmente, la tarjeta le llega con un sticker que dice que debe llamar a un número telefónico para activarla. Si no le interesa la tarjeta, no llame nunca allí, ya que no le darán respuesta y puede suceder que a raíz de ese llamado se le active la tarjeta y comience a pagar gastos.

Si le llega una tarjeta y no la quiere, sencillamente agarre una tijera y córtela por la mitad. Quizá le caiga algún lagrimón, pero ¿para que necesita otra tarjeta?

Resumen de Gastos Mensuales de Tarjetas por Internet

Teléfonos American Express

American Express tiene todos sus servicios centralizados en un solo número telefónico: 0810-555-2639 (AMEX). A partir de él, puede acceder a la siguientes informaciónes y consultas:

• Reemplazos por pérdida o robo.
• Tipo de cambio aplicable
• Saldo Actual
• Vencimiento del resumen actual
• Próxima fecha de cierre y de vencimiento
• Puntos Membership Rewards acumulados
• Detalle o desconocimiento de cargos

A partir de ese número telefónico, también puede realizar el canje de puntos del programa Membership Rewards, como así también obtener información sobre servicios de viaje, seguros y Call Express.

En fin, lo único que necesita es ingresar los 15 números de su tarjeta y la clave telefónica, que en caso de no tenerla puede solicitarla en el mismo momento.

Transferencias de saldo entre tarjetas, un escape de emergencia

Como todos sabemos, las recetas más agradecidas, sin dudas son las que aparecen justo cuando las necesitamos, ante la crisis económica que no solo ha llegado a nuestros bolsillos, si no también se ha adueñado de nuestras preocupaciones casi de modo permanente, he aquí una receta para emergencia, por supuesto que es aconsejable que no se realice por tiempo continuado y si es necesario consulte a su médico…(o a su asesor contable), veamos en que consiste:

Se trata de un sencillo procedimiento que consiste transferir la deuda de una tarjeta a otra que disponga de saldo. Para ello únicamente hay que ponerse en contacto con el proveedor de la tarjeta. Hay que tener en cuenta, no obstante, que este servicio suele ir acompañado de una comisión, que estará entre el 2 y el 3% de la cantidad total transferida, pero en la mayoría de los casos será menor que el interés por recargo que nos mereceremos por no cubrir el pago de la misma.

La idea es que si estas pagando altos intereses en una tarjeta, la cual seguramente a esta altura, estará a punto de cambiar de color, o bien de explotar, por los consumos que hiciste en ella por los beneficios excepcionales en descuentos y ahorros o planes que te otorgaba y el otro plástico cuenta con mayores ventajas a nivel intereses, de cualquier modo, tengan en cuenta que esta es una especie de dieta muy muy restrictiva y que solo puede ser usada en casos excepcionales y no continuamente.

Claro que a veces puede ser una opción más beneficiosa que mantener el pago mínimo de las tarjetas, pues dicha práctica a la larga le puede costar sus buenos billetes extras.

En fin aquí les traje una opción más para agregar a los malabares mensuales de muchos usuarios de las tarjetas de crédito, será cuestión de sentarse seriamente a hacer números y ver si el traspaso conviene y tranquiliza las aguas, cuanto más no sea hasta el mes que viene…